Q&R sur le remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire

Qu'est-ce qu'une hypothèque à taux fixe?
Le taux fixe fait référence au fait que le taux d'intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt hypothécaire. Contrairement à d'autres types de prêts hypothécaires, comme le « prêt hypothécaire à taux variable », dont le taux d'intérêt peut varier. Si les clients ont un budget fixe et veulent avoir un paiement prévisible d'un mois à l'autre, un prêt hypothécaire à taux fixe peut vous convenir.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à taux variable?
Un prêt hypothécaire à taux variable fluctue en fonction du taux préférentiel pendant toute la durée du prêt. Alors que le paiement régulier reste constant, le taux d'intérêt peut varier en fonction des conditions du marché. Cela a une incidence sur le montant du capital que les clients remboursent chaque mois. Lorsque les taux des prêts hypothécaires à taux d'intérêt variable diminuent, une plus grande partie du paiement régulier est appliquée au capital. En outre, si les taux augmentent, une plus grande partie du paiement sera consacrée aux intérêts.

Qu'est-ce qu'une hypothèque ouverte?
Tout ou partie du capital du prêt hypothécaire peut être remboursé par anticipation en tout temps, sans préavis ni intérêt de retard. Tous les intérêts courus dus jusqu'à la date de remboursement anticipé incluse doivent être payés au moment du remboursement anticipé du capital.

Qu'est-ce qu'une hypothèque fermée?
S'il n'est pas en défaut de paiement et après avoir exercé les options de remboursement anticipé décrites ci-dessous, le prêt hypothécaire peut être remboursé par anticipation en tout temps pendant la durée du prêt moyennant le paiement de 3 mois d'intérêts bonus au taux d'intérêt contracté ou du différentiel d'intérêt, le montant le plus élevé étant retenu.

Différence entre les hypothèques à long terme et les hypothèques à court terme?
Le prêt hypothécaire à court terme fait généralement référence à un contrat de six mois ou d'un an, tandis que le prêt hypothécaire à long terme correspond à un contrat d'une durée généralement supérieure à cinq ans.

Qu'est-ce qu'une indemnité de remboursement anticipé?
Si vous décidez de rembourser votre solde avant la date d'échéance de votre contrat (ou même un montant supérieur à vos privilèges de remboursement anticipé), vous devrez peut-être payer des frais de remboursement anticipé.

Comment utiliser l'option de paiement anticipé et de paiement croissant « 15 + 15 »?
- En plus des remboursements prévus, l'emprunteur peut, s'il n'est pas en défaut, trois fois au cours d'une période de 12 mois (de la date anniversaire à la date anniversaire de la date d'ajustement des intérêts) à une date de remboursement prévue, rembourser par anticipation jusqu'à un montant cumulé de 15 % du montant initial du principal de l'hypothèque sans préavis ni intérêt supplémentaire. Ces montants prépayés sont appliqués uniquement au principal et n'affectent pas le montant des paiements mensuels. Le montant minimum de ce remboursement anticipé est de 5 000 dollars canadiens.
- Une fois par période de 12 mois (de la date anniversaire à la date anniversaire de la date d'ajustement des intérêts), l'emprunteur peut, moyennant une notification écrite, augmenter les paiements réguliers du principal et des intérêts dus au titre de l'hypothèque jusqu'à 15 %.

Que voulons-nous dire par amortissement?
L'amortissement est un terme qui désigne le nombre d'années nécessaires aux clients pour rembourser entièrement leur prêt hypothécaire (différent de la durée du prêt hypothécaire). The Our Bank offre une période d'amortissement pouvant aller jusqu'à 25 ans pour les prêts hypothécaires conventionnels.

Comment sont calculés les frais de prépaiement :
- Pour un taux d'intérêt fixe :
Les frais de remboursement anticipé correspondent au plus élevé des deux montants suivants : trois mois d'intérêts ou un différentiel de taux d'intérêt (DTI) équivalent à la différence entre les intérêts payables sur votre prêt hypothécaire actuel et ceux payables sur un prêt hypothécaire de remplacement, calculés sur la durée restante de votre prêt hypothécaire actuel. Le taux d'intérêt de l'hypothèque de remplacement dans ce calcul est le taux actuel d'une hypothèque qui se rapproche le plus de la durée restante de votre contrat.

- Pour un taux d'intérêt variable :
Les frais de remboursement anticipé correspondent à trois mois d'intérêts sur le montant que vous souhaitez payer, calculés au taux d'intérêt applicable à votre prêt hypothécaire au moment où vous effectuez le remboursement anticipé.

Comment estimer les intérêts à trois mois (90 jours)?
Étape 1 : ________ (A) Le montant que vous souhaitez rembourser par anticipation
Étape 2 : ________ (B) Votre taux d'intérêt annuel actuel exprimé en décimales (par exemple, 6,75 % = 0,0675).
Étape 3 : ________ (C) A x B = C
Étape 4 : ________ (D) C ÷ 4 = D
D = Montant estimé des intérêts sur trois mois

Comment estimer le montant du différentiel de taux d'intérêt
Étape 1 : ________ (A) Votre taux d'intérêt annuel actuel exprimé en décimales (par exemple, 6,75 % = 0,0675)
Étape 2 : ________ (B) Le taux d'intérêt affiché pour une hypothèque similaire, moins tout rabais de taux reçu par vous dans le cadre de l'hypothèque.
Étape 3 : ________ (C) A – B = C, qui est la différence entre votre taux d'intérêt annuel actuel et le taux d'intérêt indiqué en B ci-dessus (écrivez C sous forme de décimale).
Étape 4 : ________ (D) Le montant que vous souhaitez rembourser par anticipation
Étape 5 : ________ (E) Le nombre de mois restants sur la durée de votre hypothèque actuelle
Étape 6 : ________ (F) (C x D x E) ÷ 12 = F
F = Montant estimé du différentiel de taux d'intérêt

Veuillez noter que le coût estimé du remboursement anticipé indiqué ci-dessus sera différent du coût exact du remboursement anticipé en raison de la situation spécifique du client et de la formule effectivement employée.

Pour plus d'informations sur le remboursement anticipé des prêts hypothécaires, vous pouvez consulter le site Web de l'ACFC : https://www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere.html